Главная | Наследовательное право | Расчет по договору ипотеки

Расчет ипотеки - как узнать аннуитетный и дифференцированный ежемесячный платеж

Формулы расчета процентной ставки по ипотечному кредиту Банковский ипотечный кредит, как и любой другой кредитный договор всегда возмезден. За то, что вы берете на некоторый срок чужие денежные средства, на вас возлагают обязанность по оплате процентов в размере, предусмотренном договором, т. На эти денежные средства банки и существуют. Из них выплачиваются проценты по вкладам физических лиц. Ведь фактически, этими денежными средствами вы и пользуетесь. Но вас уже убедили, что в вашем случае любая кредитная оранизация вам в предоставлении кредита либо откажет, либо предоставит его, но под проценты, превышающие те, на которых вам дадут кредит здесь.

В результате вы потратили время, у вас острая необходимость в деньгах, проходить всю процедуру заново в другом месте, да еще и без гарантий, вы не можете. Поэтому вы вынуждены согласиться даже на такие проценты. Сам порядок начисления процентов, их размер, сроки выплаты, так и другие существенные условия, связанные с этим порядком определяется непосредственно в договоре. Однако если даже предположить такой невероятный факт, что в договоре условия о процентах по какой-либо причине отсутствуют, то не спешите радоваться: Сроки же выплаты процентов должны быть конкретно указаны в договоре, так как вариантов очень много ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и т.

По мнению специалистов, различается несколько групп однородных ставок, характерных для отдельных секторов рынка ссудных капиталов: Процентные ставки подразделяются также: Мы подошли к экономической стороне вопроса. А размер процентной ставки сам по себе еще не позволяет сказать, сколько вы заплатите банку.

Удивительно, но факт! Жилье в этом случае выступает как страхование на случай, если заемщик не будет иметь возможности выплачивать ипотеку. Ведь фактически, этими денежными средствами вы и пользуетесь.

Обычно ипотечный кредит предоставляется на срок 10, 15 или 20 лет, и от него, как правило, зависит процентная ставка. Любопытно, что на сегодняшний день так называемый средний срок жизни ипотечного кредита — 5 лет. Объясняется это тем, что услугами ипотечного банка могут пользоваться пока только весьма небедные граждане, которые в состоянии погасить кредит досрочно.

У банков, конечно же, есть свои методы, чтобы не терять при этом деньги. Срок кредита, скажем, на 10 лет, составляет не месяцев, а К тому же в первый месяц банк соглашается взять с вас только проценты за месяц, без доли основного долга.

Кредит на покупку готового жилья

Маленькая хитрость дает возможность лишние 30 дней не уменьшать остаток долга, с которого рассчитываются процентные платежи. Для того, чтобы не запутаться во всех тонкостях расчета ипотечного процента, необходимо взяться за калькулятор. Ведь заемщику нужно понимать, как именно начисляются и уплачиваются проценты: Сложные проценты Для начала необходимо вспомнить про инфляцию, ведь и она является причиной переплаты по процентной ставке.

Рубли, хранимые в матрасе, дешевеют каждый день — если положить туда рублей, то, сколько будут реально стоить эти деньги через три месяца, или сколько Вам придется доложить, чтобы тысяча осталась тысячей? Итоговые данные оказались ниже последних прогнозов Правительства РФ. За счет того, что АИЖК, по его словам, сможет благодаря государственным гарантиям привлекать с рынка капиталов относительно дешевые ресурсы, планка, намеченная правительством, может даже оказаться завышенной. Такая операция называется начислением сложного процента и многие банки ее активно используют.

Общая формула для ее вычисления: Сделанные нами расчеты наглядно показывают, что в сумму процентов, декларированных к уплате ипотечного процента, входит, помимо банковских наценок, еще и инфляционные изменения ценности денег. Но инфляция — не единственная причина существования процентов. Ведь даже в условиях стабильной экономики при отсутствии инфляции займодавцы хотят что-то получить с заемщиков, кроме суммы долга. Математически эта операция проще, хотя экономически менее справедлива.

Дисконтирование Иногда встает обратная задача: Например, предлагают купить облигацию, сулящую через год 10 рублей. Сколько не жалко за нее заплатить? Формула для этой операции такова: Правда, в качестве r чаще берут не темп инфляции, а банковскую ставку по депозитам. Сколько всего вы уплатите банку? Понятно, банк не будет ждать 10 лет, пока вы вернете всю сумму с процентами сразу, он предпочтет получать от своего кредита стабильные доходы на протяжении всего срока. Но как нам начислять проценты? Они будут простыми или сложными?

Расчет ипотеки

Самый простой путь — равномерное погашение кредита с уплатой процентов на остаток задолженности — аналогичен регулярному снятию процентов с банковского вклада. Тут разницы между простыми и сложными процентами нет. В конце первого года будут возвращены: В конце второго года платим: Сумма долга — 16 долл. Общая сумма выплат снижалась бы год от года, и в конце срока мы бы отдали всего лишь долл.

В общем виде получаются следующие формулы: Для удобства считаем, что проценты платятся ежегодно, хотя чаще встречаются ежемесячные выплаты.

выглядел расчет по договору ипотеки был

Формула станет более громоздкой, но принципиальных отличий не будет. Банку этот вариант выгоден: Как будет устроен такой расчет? Воспользовавшись неграмотностью заемщика, банк может предложить следующее: Теперь делим все это на 10 лет — выходит по в год. Почему по долл. По первой формуле выходило заметно меньше!

А по второму варианту мы платим проценты на всю сумму кредита в течение всего срока! В том числе и на ту часть, которую давно вернули! Это просто ростовщический подход, и в чистом виде он встречается редко, по крайней мере, у солидных банков. Но его варианты могут вам попасться и осложнить жизнь.

Удивительно, но факт! Иными словами, получаемых средств должно хватать на обеспечение естественных потребностей.

Чтобы понять, какие суммы выплачиваются при равных регулярных платежах, вернемся к понятию дисконтирования, ведь выплаты разделены временем, и просто складывать их — не вполне корректно. Правильнее найти их суммарную приведенную стоимость, а потом в формулу подставить сумму кредита и определить, чему равен разовый платеж. Пусть выплаты составляют А рублей в год на протяжении n лет при годовой процентной ставке r. Первоначальная сумма кредита дисконтированная составит: Разделив величину кредита в нашем случае 20 долл. Аннуитетный множитель зависит от процентной ставки и числа периодов; его можно найти в специальных таблицах.

В этой сумме уже есть и проценты, и постепенное погашение основного кредита. Год от года доля процентов снижается. При третьем способе общая сумма выплат за десять лет будет больше, чем при первом: А вот при второй схеме ее величина равна долл. Если третья схема типична для западного банка, то первая — для банка российского, озабоченного собственной судьбой больше, чем благом заемщика.

Ведь к моменту погашения кредита может не только измениться экономическая ситуация в России, но и исчезнуть сама рыночная экономика. И банк хочет вернуть свои деньги как можно скорее.

расчет по договору ипотеки понимал без

Но заемщику это не очень-то удобно. И некоторые банки устанавливают определенную сумму регулярных отчислений в счет погашения кредита, а на оставшуюся сумму начисляют проценты. Например, при сумме кредита в те же долл. В этом случае общая сумма выплат будет большей, чем в первой и третьей схемах при той же приведенной стоимости. Но взамен банк принимает на себя дополнительные риски, связанные как с невозвратом, так и с возможным ростом инфляции: Банк может манипулировать порядком расчета процентов и получать разные результаты.

Для оценки привлекательности нескольких схем посчитаем их приведенные стоимости — при любом осмысленном коэффициенте дисконтирования. В первом приближении выгоднее будет тот вариант, у которого PV ниже. Вторая проблема — риск изменения процентных ставок если угодно, риск инфляции. При дисконтировании мы исходим из постоянства процентных ставок на весь период выплат.

Но ведь они могут измениться. Может ли он подстраховаться от невыгодных для себя изменений ставки процента? Это опасная для заемщика схема, поскольку влиять на изменения ставки он, видимо, не сможет. При рассмотрении схем мы исходили из того, что суммы выплат, предусмотренные договором, не подлежат пересмотру. Таким образом, обобщая все сказанное, подведем итоги: Конечно, ипотека — не дешевое удовольствие.

Как видно из вариантов расчетов процентов по кредиту, по мере погашения долга сумма выплат постепенно уменьшается если только у вас не используется схема с фиксированным размером выплат.

Что нужно знать

Кроме того, помимо выплаты ежемесячного взноса, оплаты страховки и процентов по кредиту, возникает необходимость в различных дополнительных выплатах — за выдачу кредита, открытие счета, оценку квартиры, и т. Не исключено, что по требованию банка не исключено, что придется заверять нотариально и договор купли-продажи жилья, и договор ипотеки хотя в данном случае их нужно зарегистрировать. Однако, несмотря на все те трудности, через которые нужно пройти потенциальному клиенту ипотечного кредитования, намечаются и заметны положительные сдвиги, своеобразный прогресс в сфере ипотечного кредитования.

Поэтому количество заемщиков должно возрастать с течением времени. Варианты ипотечных программ Ныне в кредитных организациях действует несколько схем ипотечного кредитования: Заключается трехсторонний договор, стороны которого — продавец, покупатель и банк. Между покупателем и банком существует кредитный договор, по которому банк предоставляет покупателю необходимые денежные средства.


Читайте также:

  • Исковое заявление на развод и взыскание алиментов пример
  • Новостройки земля в аренде
  • Приставы арест имущества должника в квартире
  • Сколько алиментов положено выплачивать на детей
  • Госпошлина при подаче заявления о банкротстве